Jak wygląda proces zakupu domu w Wielkiej Brytanii?

Wielu z Was po kilku latach wynajmowania lub mieszkania z rodziną marzy o przysłowiowych własnych czterech kątach. Niestety często na przeszkodzie w zakupie swojego lokum staje brak znajomości procedur lub ogólnie panujące przekonanie, że kupno domu w UK wiąże się z wieloma komplikacjami. Nic bardziej mylnego!

Proces kupna domu w Wielkiej Brytanii nie jest aż tak skomplikowany jak może się to nam wydawać, niemniej jednak rożni się on znacznie od zakupu nieruchomości w Polsce. Dlatego też, by zaoszczędzić sobie nieprzespanych nocy i niepotrzebnego stresu przed zakupem warto dowiedzieć się jak wygląda sam proces zakupu krok po kroku:

Krok 1:  Określenie zdolności kredytowej (affordability).

Kwota kredytu hipotecznego, który możesz uzyskać uzależniona jest od Twojego dochodu, wysokości wpłacanego depozytu oraz okresu kredytowania.Ważne! Wszystkie aktualne i niespłacone zobowiązania kredytowe, takie jak pożyczki, karty kredytowe, car finance wpływają na obniżenie zdolności kredytowej.

Krok 2:  Przygotowanie decyzji przedwstępnej – Decission in Principal (DIP) lub Agreement in Principal (AIP).

W celu zarezerwowania wybranej nieruchomości większość agencji nieruchomości (estate agents) wymaga zgody przedwstępnej z banku, którą uzyskuje się po wstępnej weryfikacji dochodu oraz sprawdzeniu historii kredytowej (credit check). Banki oraz wielu niezależnych brokerów nie pobiera żadnych opłat za przygotowanie zgody przedwstępnej. Przed podjęciem decyzji warto zapoznać się warunkami umowy i upewnić się na jakie koszty należy się przygotować i kiedy.

Ważne! W momencie rezerwacji nieruchomości agent może poprosić o następujące
dokumenty:
- ID, dokument ze zdjęciem, dowód osobisty, paszport,
- potwierdzenie depozytu np. wyciąg z konta, na którym znajdują się oszczędności (proof od deposit)
- dane prawnika, który będzie zajmował się Twoim zakupem.

Jeżeli nie masz prawnika, który zajmie się obsługą prawną Twojego zakupu (conveyancing) warto popytać wśród znajomych lub poprosić o rekomendację swojego brokera kredytowego. Dobry prawnik to podstawa sukcesu, ponieważ zapewni on skuteczne i bezproblemowe przeprowadzenie transakcji.

Po zaakceptowaniu Twojej oferty przez sprzedającego otrzymasz list potwierdzający rezerwację - memorandum of sale.

Krok 3: Złożenie wniosku o kredyt.

Po porównaniu ofert kredytowych i pełnej analizie wydatków składana jest aplikacja o kredyt hipoteczny. Upewnij się, że wybrany bank lub towarzystwo budowane jest najtańszym dostępnym dla Ciebie kredytodawcą.

Ważne! W momencie składania aplikacji określamy również na jaki typ wyceny się decydujemy.

Rodzaje wycen:
Basic Valuation
Homebuyer’s report
Building survery

Krok 4: Uzyskanie mortgage offer, czyli formalnej oferty kredytu hipotecznego.

Ważne! Mortgage offer jest zazwyczaj ważny do 6 miesięcy. Jeżeli proces zakupu nie zostanie zakończony w tym czasie oferta kredytu musi zostać przedłużona lub odnowiona.

Krok 5: Ubezpieczenie budynku.

Pamiętaj, że Twój dom musi być ubezpieczony, ponieważ stanowi on dla banku zabezpieczenie udzielonego kredytu hipotecznego.
Gama ubezpieczeń nieruchomości (building insurance) oraz i ich wyposażenia (contents insurance) jest bardzo szeroka.
W polisie na dom możesz uwzględnić również zniszczenia przypadkowe oraz rzeczy osobistych, nawet jeżeli ulęgną zniszczeniu lub kradzieży poza domem.
Ważne! W momencie zakupu nieruchomości warto rozważyć dodatkowe opcje ubezpieczeń:
na życie (life insurance), od chorób krytycznych (critical illness cover) lub od utraty dochodów (income protection).

Aby upewnić się że polisa została odpowiednio dobrana do indywidualnych potrzeb najlepiej skonsultować się z brokerem, który posiada dostęp do wszystkich firm ubezpieczeniowych na rynku.

Krok 6: Wymiana kontraktów (exchange of contarcts).
Punkt zwrotny w transakcji.

Zanim zgodzisz się na wymianę kontraktów starannie zapoznaj się z wszystkimi dokumentami przedstawionymi przez prawnika i stronę sprzedającą.
Ważne! Po wymianie kontraktów oraz wpłacie depozytu jesteś prawnie zobligowany do zakupu nieruchomości.
Uwaga! Building insurance, o ile nie jest to nowo wybudowany dom od developera (new build) uruchamiany jest w momencie exchange of contracts!

Krok 7: Completion czyli zakończenie transakcji.

Po transferze płatności przez prawnika – dom staje się Twoja własnością.
Uwaga! Klucze do domu odbiera się z agencji nieruchomości, ale dopiero po telefonie potwierdzającym zakończenie transakcji.
Ważne! W dniu zakończenia transakcji rozpoczynasz spłatę swojego kredytu hipotecznego.

Krok 8. Gratulacje! Wymarzony dom jest już Twój!

Pamiętaj o zmianie adresu!
Aby zaoszczędzić sobie problemów z niedostarczoną pocztą pamiętaj o ustawieniu jej przekierowania (mail redirection).
Pomoże Ci to uniknąć problemów z terminową spłatą rachunków, co mogłoby rzutować na Twoją historię kredytową w przyszłości.

Marta Manuszewska
DipFACeMAP
Independent Financial Adviser
Mortgage and Protection Adviser




Komentarze